亲爱的莉兹:我哥哥今年54岁，一直从事低薪工作。在我们父母的帮助下，他拥有一套公寓，他每月的开销很低。他的情况稳定。他没有任何退休储蓄，也没有任何其他储蓄可言。最近，他继承了6.2万美元的遗产。他让我妹妹和我帮他把这笔钱积攒起来，直到他退休时选择取用为止。帮助他以安全的方式赚到钱的最好方法是什么?我们希望这笔钱在一定程度上得到保障，因为我们都知道，现在消费这笔钱的诱惑很强。
答:投资的第一步是了解你的资金目标和你的时间表(多长时间你可能需要现金)。
你的兄弟可能至少有两个目标:应急基金和退休储蓄。
理财规划师通常建议设立一个相当于三到六个月开支的应急基金。对于那些有很多其他资源的人来说，少量的钱就可以了，比如他们可以出售的股票，他们可以贷款的信用额度，或者他们慷慨的亲戚愿意帮助他们。对于资源较少或可能长时间失业的人来说，增加一笔数额可能是明智的。
应急资金需要随时可用，所以钱应该放在一个安全、流动的地方，比如银行账户。为了降低现金的吸引力，你哥哥可以考虑在网上银行开一个储蓄账户。这些银行通常没有最低限额，也不收取任何费用，而且它们支付的利率高于实体银行。把钱转到他的支票账户通常需要几天的时间，这使得他不太容易冲动消费。另一种选择是购买定期存单，将资金固定一段时间。他可以在紧急情况下动用大额存单，但必须放弃一些利息。
他可以用自己的退休基金承担更大的风险，因为他可能离退休还有至少10年的时间。一种选择是投资低成本的目标日期退休基金，随着退休日期的临近，这种基金会逐渐变得更加保守。
你的兄弟今年最多可以向个人退休账户或罗斯个人退休账户存入7000美元。罗斯个人退休账户可能是更好的选择，因为他不太可能从个人退休账户的可扣除贡献中获得多少税收优惠，而且罗斯个人退休账户没有最低分配要求。
不过，他不必把退休储蓄限制在每年的供款上。他可以考虑用一个普通的经纪账户进行更多的投资，并在心里把它留作退休之用。
直到死亡夺走你的功劳?
亲爱的莉兹:我和妻子都有信用卡，我被指定为主要账户持有人。如果我通过了，我妻子的账户权限会怎么样?如果她是主要持卡人，她现在应该申请信用卡吗?
答:信用卡公司在得知主持卡人死亡后，通常会关闭账户。(通常是遗嘱执行人的工作是通知债权人死亡情况，但发卡机构也会从社会保障局(Social Security Administration)那里得知死亡情况。)
因此，夫妻双方至少有一到两张卡，他们是主要账户持有人，这是有道理的。如果你先死，所有的牌都在你的名下，她可能就得赶紧换张牌。
Liz Weston，注册理财规划师，个人理财专栏作家。问题可以发送给她，地址是3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604，或者使用asklizweston.com上的“联系”表格。
