为了打击数字借贷应用，印度储备银行在最近的货币政策委员会会议上宣布成立数字印度信托机构(DIGITA)。它将作为合法数字借贷应用程序的中央存储库，这是打击未经授权的数字借贷欺诈的最新举措。
在互联网和智能手机普及率不断提高的推动下，印度贷款市场正经历指数级增长。这随后导致该国的网络欺诈案件数量惊人，目前在2023-24财政年度为29,082起(同比增长334%)。仅银行业的欺诈案件就同比增长了166%。
为了讨论印度数字经济中网络借贷欺诈的威胁以及所需的法规，我们采访了孟买的金融科技专家Siddharth Soni。
“印度很幸运，拥有全球最积极主动的监管机构之一。鉴于这一新出现的威胁，印度储备银行已经采取了许多积极的干预措施，”他说，同时指出了2022年发布的数字借贷指导方针和其他几项改革，包括对谷歌执行规则，只允许合法的借贷应用程序在其Play商店，金融科技自律组织(SRO)的指导方针，以及2021年启动的综合监察员计划。申诉专员计划将各种不同的申诉专员计划合并为一个保护网，涵盖所有实体(国家信托公司、银行、中央信托公司、个人保险发行机构)，简化了申诉程序，并为客户提供一个门户网站、一个电子邮件和一个地址，以提出投诉。
这就引出了一个问题:尽管有这些规定，为什么未经授权的借贷应用如此普遍?
“我认为真正的挑战在于提高客户意识，”Siddharth说。他补充说:“行业机构FACE(金融科技消费者赋权协会)的一份报告显示，近36%的调查受访者最初表现出‘对自己验证数字借贷应用合法性的能力非常有信心’，但实际上他们对如何进行验证的认识有限，而不是使用应用程序评论和评级等因素。”
在数字借贷中建立客户信任比在传统借贷中更加困难。这更多是心理上的，因为数字借贷技术上是通过我们手机上的应用程序进行的。随着网络诈骗案件的增多，这种已经在走下坡路的信托基金预计将进一步下滑。“未经授权的数字借贷应用程序不仅给借款人造成经济损失，而且在更广泛的层面上给整个合法的数字借贷行业造成了负面印象，”Siddharth说。
推动印度数字借贷市场的因素
Siddharth对该行业的增长前景表示乐观。“整体金融科技贷款增长势头依然强劲。印度正处于人口红利的顶峰，平均年龄为28岁。这些精通数字技术的年轻印度人是金融科技公司的目标市场。随着年龄的增长，他们的收入水平和对金融服务的需求将同步增长，而金融科技将很好地为他们提供数字化服务，”他说。
“根据全球金融科技采用指数，印度的金融科技采用率比全球平均水平64%高出87%。在无线互联网普及率不断提高、廉价智能手机普及率提高以及收入水平不断提高的背景下，1-2级以上的金融科技采用率正在迅速上升。”这些只是推动金融科技贷款行业整体增长的几个有利因素中的少数几个，”他在谈到推动印度金融科技增长的因素时说。
印度的定位是主导数字贷款市场，但需要更努力地应对金融知识和数字欺诈的挑战。随着人工智能的兴起，技术变得越来越复杂，这一点变得更加重要。
人工智能能保护数字借贷市场免受欺诈吗?“一线希望是，我们可能会看到复杂的人工智能欺诈检测和预防工具的发展，这些工具将同步发展。正如我们观察到的那样，GPTZero等平台已经推出来打击人工智能剽窃，未来可能会看到类似的工具来防止KYC中人工智能导致的欺诈行为，”Siddharth说。
(专家意见为个人意见)
