本周肆虐洛杉矶的野火就像电影里的情节：规模巨大、移动迅速、难以预测、无情。
它们的规模和性质甚至令加州感到惊讶。
它们也证明了随着地球继续变暖，可以预期的后果，而传统的风险管理工具——比如家庭保险——对这些后果越来越过时。
周二早上，大火甚至还不存在。预报称，有史以来最强、最危险的圣安娜风将从大盆地吹向南加州，这是对未来的唯一暗示。
这些飓风级的爆炸可能具有足够的破坏性。
但这些情况与干旱、植被干燥、低湿度和相对较高的气温同时发生，导致美国国家气象局（National Weather Service）对洛杉矶周边地区发出了“极其严重”的火灾天气警告，这是今年1月美国48个州首次发出此类警告。
没过多久就看到了结果。几个小时之内，一场严重的大火就威胁到了洛杉矶西部的太平洋帕利塞德（Pacific Palisades）社区，火势蔓延得如此之快，以至于一些居民把车弃在路上，步行逃离。
截至周三上午，三场失控的大火已经蔓延到全市4500英亩的土地上，造成至少两人死亡，至少100栋建筑被毁，数十万人和数万户家庭和企业受到威胁。
紧急情况还没有达到顶峰，预计本周剩下的时间里还会有强风。
加州一直有圣安娜风和野火。
但气候变化，加上人类的发展，使得这两者的结合更具破坏性。
当圣安娜风在寒冷的月份吹过大盆地外的峡谷时，只需要一个火花就能产生一场迅速蔓延的大火。
这些火灾产生了新的火花，在过去几十年里到处都是房屋的土地上蔓延。
正如净零工业政策实验室（Net Zero Industrial Policy Lab）联合主任蒂姆·萨海（Tim Sahay）在《蓝天》（Bluesky）上指出的那样，这些建筑建在所谓的荒地-城市交界地带，成为了它们自己的火种。
火灾多发地区的房屋供过于求，在加州引发了一场保险危机，许多大型保险公司纷纷退出加州，以避免更多的损失。
近50万加州人求助于该州最后的保险公司——公平计划（FAIR Plan），该计划的规模在过去五年中翻了一番。
该州目前面临近4580亿美元的潜在损失，这一数字自2020年以来几乎增长了两倍。
本周发生火灾的帕利塞德（Palisades）沿途的社区和其他地区，是近年来保险公司叛逃的重灾区之一。
根据《旧金山纪事报》的统计，邮政编码为90272的太平洋帕利塞兹在2019年至2024年期间经历了1930次保单不续期，即每100次保单中有28次。
Pacific Palisades也是该州第五大公平保险用户，拥有近60亿美元的风险敞口。
即使是其中的一小部分，也将超出FAIR的能力，该机构在最新报告中拥有约7亿美元现金。
额外的损失可以转嫁给私营保险公司，后者会将这些损失立即转嫁给风险较低的客户。
加州保险专员里卡多·拉拉上个月宣布了政策调整，以鼓励保险公司回到加州。
在长期被要求只考虑历史损失之后，他们现在可以使用灾难模型来设定费率。但他们的部分模型还必须包括业主采取的防火措施。
保险公司现在还可以将再保险成本转嫁给客户。
在这些激励措施的吸引下，医疗服务提供商必须以其全州市场份额的85%覆盖高风险地区。
这些改革的目的是提高私人保险的可获得性，保持其可承受性和提高覆盖范围的充分性——正如圣地亚哥加利福尼亚西部法学院教授肯尼斯·克莱因所说，这是三个“A”。
他表示，新规定可能有助于提高可获得性，但肯定无助于提高可负担性；保险公司将提高利率，他们将使用黑箱模型来做到这一点。
私人保险计划将比公平计划更充分，这意味着它们将覆盖更多的损失。
与FAIR的“实际现金价值”计划相比，它们是典型的“重置成本价值”计划。
但考虑到重建成本不断上升，尤其是在大范围灾难发生后，即使是私人保险计划也并不总是足以全额补偿房主。
克莱因表示，80%的美国人没有足够的住房保险。
“从私人保险公司购买保险的人会认为他们得到了全额和足够的保险。他们的保险公司甚至可能会这么想。”
“他们中的大多数人不会有这种感觉，他们永远不会知道，因为他们的家永远不会被摧毁。”
这不仅仅是加州的问题。
其他处于气候变化前沿的州对火灾、洪水、飓风和其他灾害的保险不足，随着地球变暖，这些灾害变得更加频繁或强烈，或者两者兼而有之。
仅洪水和火灾就可能造成超过1万亿美元的隐性房屋价值损失，这构成了一场小型金融危机的威胁。
佛罗里达州和其他许多州都有自己的保险危机，它们都在不同程度上失败了。
这些地区的许多房主不仅转向国有保险公司，而且转向监管宽松的保险公司，为自己和纳税人承担了更大的风险。
在某种程度上，政策制定者和生活在危险地区的人们将不得不决定什么时候适可而止。
为了在加州山火频发的山坡上重建家园，或者在北卡罗来纳州洪水频发的海滩上重建家园，我们应该付出多少代价？
为了让人们看到美丽的景色，有多少急救人员的生命值得冒这个险？什么时候保险变成了伤口上的创可贴？
首先，我们能做的最好的事情就是停止燃烧化石燃料，它们使地球变暖，使问题变得更糟。
在此之前，房主应该了解他们真正需要多少保险，并做出相应的反应。
建造防火和防洪的建筑是可能的，但你能负担得起吗？
政策制定者需要决定何时让上升的海平面或不断扩大的沙漠占据过去人们居住的土地，并在更安全的地区为这些人建造新的、负担得起的住房。
这将涉及到重组社会对财产风险的看法。
但如果我们现在不启动这一进程，它将被强加在我们身上，可能是在我们最意想不到的时候。- - - - - -布隆伯格
Mark Gongloff是彭博观点编辑和气候变化专栏作家。这里表达的观点是作者自己的。
